Le crédit relais est une solution de financement temporaire permettant de financer l’achat d’un nouveau bien immobilier en attendant la vente de son bien actuel. Voici un tour d’horizon des mécanismes, avantages et inconvénients du crédit relais, ainsi que quelques conseils pour en tirer le meilleur parti.
Qu’est-ce que le crédit relais?
Le crédit relais, également appelé prêt relais, est un type de prêt immobilier à court terme destiné à pallier l’absence momentanée de liquidités lorsqu’un ménage souhaite acheter un nouveau bien sans attendre la vente de sa résidence actuelle. Il s’agit donc d’une solution transitoire qui permet d’éviter la situation délicate où l’on doit assumer deux crédits immobiliers en même temps.
Ce type de financement est généralement accordé pour une durée de 12 à 24 mois, avec un taux d’intérêt plus élevé que pour un prêt classique. Le montant accordé correspond généralement à une partie (50% à 80%) de la valeur estimée du bien à vendre.
Les différents types de crédits relais
Il existe plusieurs formules de crédits relais, chacune adaptée à des situations spécifiques:
- Le crédit relais sec: il s’agit du prêt relais classique, qui ne comprend que le financement temporaire du nouveau bien sans inclure le remboursement du prêt en cours sur l’ancien bien. Il est principalement destiné aux ménages qui ont déjà remboursé leur crédit immobilier initial.
- Le crédit relais avec franchise totale: cette formule permet de ne pas rembourser les intérêts du prêt relais pendant la durée du crédit, ceux-ci étant capitalisés et remboursés en une seule fois à la fin de la période. Elle est particulièrement intéressante pour les ménages dont les finances sont tendues.
- Le crédit relais avec prêt complémentaire: cette option permet de financer non seulement l’achat du nouveau bien, mais aussi une partie ou la totalité du solde restant dû sur l’ancien prêt immobilier. Elle est adaptée aux situations où la vente de l’ancien bien ne suffira pas à couvrir le coût d’acquisition du nouveau.
Les avantages et inconvénients du crédit relais
Le principal avantage du crédit relais est de permettre aux ménages d’acheter un nouveau bien sans attendre la vente de leur résidence actuelle, évitant ainsi des délais parfois longs et incertains. Cela peut être particulièrement utile dans un marché immobilier concurrentiel où les biens recherchés partent rapidement.
Cependant, cette solution présente également des inconvénients:
- Un coût élevé: le taux d’intérêt du crédit relais est généralement supérieur à celui d’un prêt immobilier classique, ce qui peut représenter un surcoût significatif, surtout si la durée du prêt est longue.
- Un risque de non-vente: si le bien à vendre ne trouve pas preneur dans les délais impartis, l’emprunteur devra rembourser le crédit relais sans avoir réalisé la vente. Cela peut entraîner des difficultés financières voire un endettement excessif.
- Une pression accrue sur la vente: avec un crédit relais en cours, l’emprunteur peut être tenté de baisser le prix de son bien pour accélérer la vente et éviter des pénalités. Cela peut entraîner une perte financière importante.
Comment optimiser l’utilisation du crédit relais?
Pour tirer le meilleur parti d’un crédit relais, plusieurs conseils peuvent être suivis:
- Bien estimer la valeur de son bien: il est crucial de réaliser une estimation précise de la valeur de son bien afin d’obtenir un montant de financement adapté. Une sous-estimation ou une surestimation pourraient entraîner des problèmes financiers ultérieurs.
- Négocier les conditions du prêt: il est toujours possible de discuter avec sa banque ou son courtier pour obtenir les meilleures conditions possibles en termes de taux d’intérêt, de durée et de montant emprunté.
- Prévoir un délai de vente réaliste: il est important d’anticiper la durée nécessaire pour vendre son bien et de prévoir une marge de sécurité. Un délai trop court pourrait entraîner des pénalités en cas de non-vente.
- Optimiser la présentation du bien: pour faciliter et accélérer la vente, il est essentiel de mettre en valeur son bien, par exemple en réalisant des travaux de rénovation, en améliorant la décoration ou en faisant appel à un home stager.
Le crédit relais est donc une solution intéressante pour les ménages souhaitant acheter un nouveau bien immobilier sans attendre la vente de leur résidence actuelle. Toutefois, cette option comporte des risques et des coûts qu’il convient d’évaluer soigneusement afin d’en tirer le meilleur parti possible.